信用卡是发卡机构签发给持卡人使用的一种塑料卡。它实际上是发卡机构、持卡人和特约商户之间的一个信用契约协议。持卡人可以凭卡向特约商户购买（实际上是赊购）商品和服务，特约商户可以凭持卡人签字的购买发票向发卡机构要求支付发票金额，发卡机构然后再要求持卡人偿还所付发票的金额。因此，信用卡又是一个具有授信额度的循环信贷账户，在信用卡有效期内，持卡人可以使用部分或全部额度，已使用的授信额廖偿还后又可以重新恢复使用。信用卡不仅是一种信用工具，还是一项革命性的支付手段，相当于一和新的货币形式。 信用卡诞生的历史才50多年，而铸币有超过4000 年的历史，支票也在800年前就开始使用，但信用卡的发展非常迅猛。美国1996年个人商品和服务消费总额4.2万亿美元，其中57%用支票支付，21%用现金，22%用卡支付；而1984 年分别为58%、36%和 6%。1977 年美国平均每个家庭每月用卡支付100美元，相当于月收入的3.4%，1997 年平均每个家庭每月用卡支付870美元，相当于月收入的20%。1997 年底，美国消费者信用卡的透支金额为4500亿美元，相当每个家庭4400美元。当年消费者可支配的末使用的信用卡授信额度为1.5万亿美元，相当于每个家庭15000美元。1997 年信用卡账户的债务总额占消费者未清偿债务总额（不包括抵押和住房净值贷款）的43%，1986 年为 22%，1972 年为6%。1993 年的一个调查表明：40%的小型企业使用个人信用卡融资。这表明，信用卡作为个人支付工具和个人信用工具的功能日益突出。这主要是由于信用卡能给持卡人、特约商户和发卡机构三方都带来效益。 对持卡人来说．①信用卡是便捷的支付工具或交易媒介。持卡人在特约商户购物消费，只要凭信用卡在账单上签名，即可代替现金支付，完成交易。使用信用卡支付，可以避免携带大量现金而可能丢失或被偷窃的风险，也可以避免支票不被接受造成的不方便。信用卡还是邮购购物、网上购物最为方便的支付工具 ②信甲卡是最方便的信用工具。持卡人可以自由使用发卡机构授予的信用额度，而不必每次都要用繁琐的手续由请贷款；持卡人可以采取灵活的还款方式，不必每月定期还款或是到期一次还款，而是可以在一段时间内只偿还一个最低还款额，也可以随时偿还大部分甚至全部信用额度而不用承担违约责任。③信用卡具有理财功能。发卡机构寄送的消费对账单和特约商户的记账单可以为持卡人提供完整的消费记录。④信用卡是持卡人诚信的象征。发卡机构为了避免财务风险，对持卡人的资信有严格的要求，经资信调查后符合发卡条件才能发给信用卡并授予一定的信用额度，因此信用卡及其授信额度是持卡人诚信的身份象征。 对特约商户来说：①信用卡便捷的支付方式方便了客户购物消费，而且使用信用卡比使用现金更容易刺激客户的消费欲望，增加消费，从而有利于特约商户扩大销售规模。② 特约商户是品牌标志。发卡机构对特约商户的选择标准和宣传，被接纳为特约商户成为诚信的象征，使消费者更愿意选择特约商户消费。③特约商户为持卡人提供信用销售，但不用承担信用风险，也不会发生因为接受支票而产生的风险。 文章来源：http://www.sjzlx.com.cn/ |